Как не стать наживой для банков, или как быстрее погасить задолженность по кредитной карте
Как быстро расквитаться с долгами
Если погашать кредиты минимальными платежами, рекомендованными банком, то срок их погашения будет достаточно длительным. Да и сумма переплаты получится немаленькой. Ведь банки таким способом просто зарабатывают на финансово неграмотном населении. Как же быстрее погасить долг и закрыть кредит? Мы разобрались в ситуации на трех простых примерах.
Умное погашение задолженности по кредитной карте
Предположим, задолженность по кредитной карте составляет 50 000 рублей. Процентная ставка – 30% годовых. Т.е. каждый месяц начисляются проценты в размере сумма задолженности*30%/12. Рассчитаем, какую сумму получится закрыть за год внесения регулярных платежей.
Вариант первый. Погашение кредита минимальным платежом, который рекомендован банком. Чаще всего это процент от задолженности, но не менее определенной суммы. В нашем примере это 8%, но не менее 600 рублей (это реальные условия по кредитной карте одного из банков).
Размер ежемесячного платежа за год снизился почти на 2 000, но при этом только после 13-го платежа (который не показан в таблице) долг уменьшится на половину. Сумма переплаты за год составит 12 148 рублей.
Вариант второй. Погашение задолженности равными платежами. То есть первый платеж будет в размере, указанном банком, а все последующие будут чуть больше. Ежемесячно будет вноситься 4 000 рублей.
В итоге через год останется внести всего 13 310 рублей, что составляет всего 26% от первоначальной суммы. Размер переплаты при этом составит 11 310 рублей.
Вариант третий. Существует простое правило, согласно которому нужно увеличить размер ежемесячных платежей всего на 20%, чтобы закрыть кредит быстрее. Поэтому предположим, что ежемесячная сумма составит не 4 000 рублей, а 4 800. Нужно оптимизировать траты, сократить некоторые расходы либо найти совсем небольшую подработку, чтобы заработать дополнительно 800 рублей в месяц.
После года регулярного погашения кредита задолженность составит всего 2 523 рубля! На эту сумму можно будет или увеличить последний платеж, или внести её отдельным платежом в следующем месяце. Сумма же переплаты за этот год составит всего 10 123 рубля.
Мне стало интересно, когда же будет внесен последний платеж во всех примерах, и каков будет итоговый размер переплаты.
С последним примером (внесение ежемесячно по 4 800 рублей) все понятно. Последний платеж будет внесен через месяц, 1 февраля. Его размер составит 2 707 рублей, а общая сумма переплаты составит 10 307 рублей или 20,6% от первоначальной суммы долга.
Во втором варианте (где платим фиксированную сумму, 4 000 рублей) последний платеж в размере 2 498 рублей будет внесен 1 мая. Таким образом кредит закроется через 16 месяцев, сумма переплаты составит 12 498 рублей или 25% от первоначального долга.
Ну и первый вариант, самый выгодный для банка (внесение платежей рекомендованными платежами). С каждым месяцем сумма минимального платежа снижается, пока не достигнет минимума (600 рублей) через 36 месяцев после начала погашения кредита. Эта сумма затем вносится в течение еще 15 месяцев, и в последнем нужно внести платеж в размере 321 рубля.
Общий срок погашения составляет 51 месяц (больше 4 лет). Сумма переплаты за все время составит 23 526 рублей, или 47% от суммы первоначального долга.
3 правила которые помогут избавиться от долгов
Еще раз посмотрите на все эти цифры. Вы готовы переплачивать банку? Если нет, то запомните простые правила, которые помогут вам быстрее избавиться от долгов:
1. Всегда платите суммами, превышающими рекомендованный банком размер платежа.
2. Всегда платите вовремя, чтобы не уплачивать дополнительно штрафы и неустойки.
3. Увеличьте размер ежемесячного платежа минимум на 20%. Для этого оптимизируйте расходы или найдите подработку.
Соблюдая эти три простых правила финансовой грамотности у вас не будет проблем с задолженностями и вы в полной мере сможете наслаждаться всеми преищуествами кредитов!
Проверьте свою кредитную историю!
С задолженностями по кредитной карте или кредиту вас могут даже не выпустить за границу, хотя есть конечно хитрые способы. Так что лучше всего быть в курсе дел и своей кредитной истории, в связи с чем, команда КредитСервис рекомендует изучить подробно где и как это сделать, или всего за пару кликов проверить кредитный рейтинг онлайн и получить ответ уже через несколько минут автоматически.
