Ипотека без первоначального взноса


Варианты ипотеки без первоначального взноса

Ипотечный кредит дает людям возможность получить желанное жилье, если у них нет для покупки полной суммы. Кредит долгосрочный и подразумевает обязательный залог, которым выступает покупаемый объект.

Другим условием кредитования является первый взнос, составляющий 5-20% от стоимости жилья. Банки не просто так требуют этот взнос. Так они страхуют свои риски, и сегодня заемщику довольно сложно обойти эту опцию при оформлении займа.

Встает вопрос о том, как получить кредит на покупку жилья, если денег для первого взноса нет. И ведь сумма нужна немалая. Если квартира стоит 3 000 000 р., а банк требует взнос в 10%, то заемщику требуется иметь 300 000 рублей. А можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса?

Для начала следует изучить как можно больше предложений банков, так как время от времени появляются программы, не требующие взнос. Обычно всегда имеется вторая сторона медали в таких случаях, к примеру, повышенная ставка, дорогое страхование, разные комиссии и т. д. Если подходящих вариантов нет, то можно рассмотреть следующие варианты:

Льготная ипотека

Для некоторых категорий граждан государство разработало льготные программы кредитования, предусматривающие субсидии при оформлении ипотеки. Поэтому есть шанс получить кредит на покупку жилья без первоначального взноса.

Важно понимать, что в регионах программы отличаются. Т. е. субсидии в Москве могут не действовать, к примеру, в Волгограде. Следует обратиться в местные органы власти и узнать, кому и сколько полагается в качестве субсидий.

Как правило, в первую очередь на льготы претендуют малоимущие и молодые семьи. Сегодня широко распространены субсидии для семей, где супруги младше 35 лет. Также есть субсидии для бюджетников, военных и т. д.

Наибольшие шансы на льготную ипотеку без первого взноса у людей без жилья. Если у гражданина нет своей недвижимости, либо имеется одно единственное жилье, но площадь маленькая в расчете на каждого члена семьи, то он может обратиться за льготной ипотекой.

При удачном исходе местные власти отнесут заявителя к категории нуждающегося и выделят деньги, т. е. сертификат. В течение 6 месяцев после его получения необходимо найти банк, который является партнером АИЖК. Только у таких кредиторов есть возможность получить ипотеку без первоначального взноса.

Если говорить проще, то муниципальные власти сами делают первый взнос за нуждающегося заемщика, выделяя дотацию (обычно она не превышает 30% от стоимости жилья) и направляя деньги в банк.

Военная ипотека

Данная программа относится к предыдущей, но о ней следует поговорить отдельно. Военные могут не только получить кредит на жилье без первого взноса, но и вообще не платить ничего, так как основной долг и проценты гасить будет Министерство обороны.

Выходит, что пока человек служит в армии по контракту, платить ипотеку за него будет государство. Естественно, для этого необходимо подписать контракт с Вооруженными силами, стать участником накопительно-ипотечной системы и честно отслужить несколько лет.

В перспективе военный подает заявку в Росвоенипотеку. Если речь идет об обычном солдате, то он имеет право подавать заявку через 3 года, имея на руках второй контракт. После вступления в НИС в течение как раз 3 лет Министерство обороны будет перечислять деньги в накопительную систему.

Через 3 года (по истечению первого контракта) солдат должен подписать второй контракт. Тогда он сможет уже искать жилье в любом регионе страны и банк, который непосредственно занимается оформлением военной ипотеки.

После одобрения кредита военный становится собственником жилья, однако недвижимость будет все равно в залоге, пока человек служит, а государство гасит задолженность. Если же человек решит не подписывать 3 контракт, то и МО перестанет вносить платежи за него.

Стоит учесть, что нельзя получить в качестве субсидии больше 2.4 миллионов рублей (не считая проценты). Грубо говоря, за квартиру государство больше этой суммы не заплатит. Однако военный имеет право доплатить недостающую часть суммы из своего кармана. Это касается именно стоимости жилья и лимит не распространяется на процентную переплату по кредиту.

Материнский капитал

Материнский капитал

Всем известно, что после рождения второго и последующих детей семьи получают сертификат на материнский капитал в размере 453 т. р. Понятно, что данный вариант оформления кредита без первого взноса подойдет не всем, ведь не у всех есть дети.

Материнский капитал разрешается использовать при оформлении ипотеки, так как это считается улучшением жилищных условий. При этом можно как гасить «тело» кредита и проценты, так и направлять деньги на первоначальный взнос.

Заемщик вправе оформить ипотеку под маткапитал сразу после получения сертификата, т. е. нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

Учитывая средний размер первого взноса, требуемого банками, а это 10%, то суммы субсидии вполне хватит. Более того, во многих городах России можно купить двухкомнатную квартиру примерно за 2 млн. А это значит, что 453 т. р. хватит для довольно крупного первого взноса, что в итоге поможет сэкономить на итоговой процентной переплате.

Перечислением денег в банк занимается Пенсионный фонд, заемщик же на руки деньги не получит. Поэтому следует собирать необходимые документы и идти в местное отделение ПФР с заявлением. После одобрения заявления останется снова пойти в банк и написать там еще одну бумаги с просьбой направить деньги в счет первоначального взноса.

Дополнительное обеспечение

Альтернативным вариантом является предоставление дополнительного залога. Понятно, что ипотека – есть залог. Покупая недвижимость, заемщик оставляет ее в залог банку до полного погашения кредита. Однако есть программы, где заемщики имеют возможность не делать первый взнос после предоставления дополнительного обеспечения.

Единственное условие в том, чтобы стоимость заложенного имущества была не менее суммы первого взноса. Часто обеспечением выступают автомобили, либо другой транспорт. А квартирами и домами заемщики предпочитают не рисковать.

Это выход для людей, не попадающих под льготы и не имеющих маткапитал. Но и дорогостоящее имущество в собственности есть далеко не у многих. Также у данного варианта есть минус – риск потери залога при невыполнении долговых обязательств.

Потребительский кредит

Как уже говорилось, не все люди военные или имеют больше одного ребенка в семье. Опять же, не у всех есть имущество для залога. Тогда выходом может оказаться потребительский кредит. Требуется взять в банке заем, равный сумме первоначального взноса и направить на ипотеку.

Здесь есть огромнейшие минусы. Во-первых, нет гарантии одобрения крупного займа без соответствующего дохода заемщика. Есть смысл оформлять потребительский кредит только после одобрения ипотеки. Однако в таком случае банк узнает, что у заемщика уже «висит» крупный кредит. А это повод для отказа в кредитовании.

Во-вторых, потребительский заем можно оформить максимум на 5-7 лет. Платежи по ипотеке получаются сравнительно небольшими из-за длительного срока кредитования. А вот если заемщик возьмет, например, 300 000 р. на 5 лет под 12%, то вместе с платежами по ипотеке придется первые годы ежемесячно платить огромные деньги, что не каждому по карману. Хотя часто потребительский кредит для людей остается последним шансом для оформления ипотеки без первого взноса.

Если не придумывать велосипед

Данный способ рискованный и требует определенной договоренности между продавцом и покупателем. Смысл в том, что часто продавцам требуется срочно продать жилье, и они готовы делать хорошие скидки.

Например, квартира оценивается в 2 млн руб., но продавец из-за срочности готов продать ее за 1.8 млн. руб. Тут важно сторонам четко договорится об этом. Далее покупатель оформляет ипотечный кредит, внося 10% (200 т. р.). Банк переводит продавцу 2 миллиона рублей, так как, по мнению кредитора, именно за столько и продается недвижимость.

Теперь важно: продавец, ранее согласившись продать квартиру за 1.8 млн. руб., возвращает покупателю 200 т. р. (это как раз сумма первого взноса).

Выходит, что продавец получил те деньги, которые и хотел. А покупатель вернул обратно те деньги, которые потратил на первый взнос, т. е. фактически его не сделал, хотя банк и получил необходимую сумму. В итоге погасить покупателю нужно будет 1.8 млн рублей.

Сложность тут в том, что деньги для первоначального взноса все равно придется искать. Можно взять в долг у знакомых на короткий срок, а потом отдать, когда продавец вернет их обратно после получения от банка. Другая проблема возможна из-за срыва договоренности продавца и покупателя. Нельзя исключать, что первый в конце скажет, что никому он ничего не обещал возвращать.

Автор: Вадим Белов





Комментарии (0) :

Ваше имя:*
E-Mail:*
Текст комментария:*
 


Так же читают: