Как банки реализуют залоговое имущество?
Нередко случается так, что заёмщик-залогодатель по каким-то причинам не выплачивает долг кредитному учреждению. Как следствие, банк вынужден компенсировать свой убыток посредством продажи имущества, заложенного клиентом. В некоторых случаях вместо залогового имущества выступает поручительство, и в этом случае компенсировать убыток придётся поручителям, у которых будет изъято, теперь уже, их имущество.
При оценке заложенного имущества кредитные учреждения стараются занизить его «честную» цену, иногда даже вполовину. И не всегда они это делают из корыстных побуждений. Дело в том, что заложенное имущество, которое по закону реализуется на публичных торгах или аукционе, часто оказывается неликвидным и продаётся за копейки. И банк несёт финансовый ущерб.
Виды залогового имущества
Разные кредитные продукты предполагают взятие в залог самого объекта кредитования либо иного имущества, например, недвижимости. К примеру, если вы взяли ипотечный кредит на покупку квартиры, то залоговым имуществом будет сама эта квартира. Если вам понадобились средства на развитие производства – фабричное оборудование, взятое вами в кредит, или недвижимость, расположенная на территории фабрики.
Если вы – музыкант и хотите открыть студию, то заложить вы можете даже авторские права на свой музыкальный контент. Залогом может выступить также объект, имеющий культурно-историческую ценность, например, полотно выдающегося художника.
Решение о продаже залогового имущества
Суд – последняя инстанция, которая даёт «добро» на продажу такого имущества. Из-за процессуальной сложности и загруженности судов более значимыми процессами, процедура эта может занять много времени, иногда даже несколько лет. Банкам не выгодно ждать так долго, поэтому они всячески стараются избежать такого развития событий, и всеми правдами и неправдами пытаются договориться с клиентом, не выполнившим свои кредитные обязательства.
На аукционе залоговое имущество решают продать в последнем случае, когда клиент намеренно скрывается от банка. Но если долг перед банком невелик, такую меру не применяют.
Важно! Считается, что клиент нарушил кредитные обязательства незначительно, когда сумма ущерба банку составляет не более 5% от оценочной стоимости заложенного имущества, или клиент допустил просрочку платежа на срок до трёх месяцев.
В случае ипотечного кредитования финансовое учреждение может взыскать предмет залога без участия судебных органов.
Торги
Если официальные торги не состоялись, кредитное учреждение может самостоятельно выкупить предмет залога в счёт непогашенной заёмщиком части кредита. Но если торги не состоялись повторно, а банк не выкупил заложенное имущество, то оно по закону перестаёт быть залоговым.
Самостоятельно продавая залоговое имущество «с молотка», кредитор становится неким подобием «секонд-хенда», где всё раскупается по бросовой цене. Если вы хотите сделать выгодную покупку, не поленитесь «пройтись» по сайтам кредитных учреждений, которые занимаются продажей залогового имущества. Бывает даже так, что финансовое учреждение предлагает любому лицу купить у него это имущество в кредит.
Если размер задолженности не соответствует
Если имущество было продано на сумму, превышающую размер долга, то банк обязан вернуть этот остаток заёмщику. Если же произошла противоположная ситуация, то кредитор имеет право по суду завладеть иным имуществом заёмщика. А если за незадачливого клиента «вступится» третье лицо, предложив компенсировать банку потери за свой счёт, то процедура реализации заложенного имущества автоматически прекращается.
