Заемщику, 10-08-2016, 13:31

Реструктуризация кредита. Как, зачем и для чего она делается?


Реструктуризация кредита. Как, зачем и для чего она делается?


Реструктуризация кредита – это особенная процедура, которая предполагает изменение главных параметров кредита. Обычно ее инициирует сам заемщик, столкнувшийся с материальными проблемами.

Преимущества реструктуризации


Плюсы для заемщика:


• Отсутствие штрафов, начисляемых за просрочку.
• Возможность не испортить кредитную историю.
• Экономия (не всегда, но возможно).
• Не придется идти в суд, что чревато не только испорченной репутацией, но и оплатой судебных издержек.
• Снижение финансовой нагрузки.

Плюсы для банка:


• Дополнительная прибыль (при реструктуризации переплата по кредиту выше, что выгодно банку).
• Отсутствуют издержки по взысканию долга (работа с коллекторами, службой взыскания, исковое заявление в суд требуют от банка дополнительных трат).
• Не ухудшится качество кредитного портфеля (на него влияет доля просроченной задолженности).

Рефинансирование или реструктуризация?


Рефинансирование — это привлечение нового банковского кредита для погашения старого. При этом кредиты могут быть получены как в рамках одного банка, так и в разных финансовых организациях. Как правило, рефинансирование проводится с целью изменения параметров кредита, в первую очередь – снижения процентной ставки и, как следствие, переплаты. Важнейшим условием рефинансирования является отсутствие нарушений условий договора, в первую очередь, просрочек платежей.

Реструктуризация проводится в рамках одной кредитной организации. Процедура также предполагает изменение определенных параметров кредитного продукта, но целью ее является снижение финансовой нагрузки заемщика. Причиной реструктуризации может стать изменение обстоятельств заемщика, которые ведут к ненадлежащему исполнению кредитных обязательств или временной неспособности обслуживать кредит (потеря работы, трудоспособности, изменение размера заработной платы, продолжительная болезнь, семейные обстоятельства). Чаще всего банк идет навстречу заемщику, предлагая различные варианты реструктуризации долга.

Варианты реструктуризации


Чаще всего используются два распространенных инструмента реструктуризации: кредитные каникулы и уменьшение регулярного платежа за счет увеличения срока кредита.

Кредитные каникулы практикуются многими банками (ВТБ24 Банк Москвы, Райффайзенбанк, Ренессанс, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Восточный Экспресс Банк). Актуально их использовать при временных финансовых трудностях (смена работы, длительный больничный, творческий отпуск). В этом случае банк предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга на определенный, установленный договором срок. На период отсрочки заемщик избавляется от обязанности выплачивать тело кредита и может только погашать проценты за его использование. Для заемщика это выгодно, если платежи дифференцированы (проценты начисляются на остаток долга) – сумма уменьшится значительно. Недостаток кредитных каникул – основной долг не меняется, следовательно, по окончании отсрочки все вернется на круги своя. И, если за это время не удастся решить финансовые проблемы, будет сложно.

Увеличение срока кредита используется чаще, так как выгодно и банку (его доход увеличивается), и заемщику (снижается нагрузка, а тело кредита хоть и медленно, но погашается). В данном случае, размер ежемесячного взноса уменьшается на весь оставшийся срок. Вариант подойдет всем без исключения, но особенно актуален он будет для тех, у кого финансовые трудности носят длительный характер (рождение ребенка, смена работы на низкооплачиваемую, появление регулярных дополнительных расходов). Из недостатков следует отметить не слишком значительное уменьшение ежемесячного платежа. Как правило, банки увеличивают срок, но не более чем в два раза.

Не так часто используют такой вариант реструктуризации, как изменение графика и сроков внесения ежемесячных платежей. Например, при изменении даты выплаты заработной платы удобно перенести платеж по кредиту на день, следующий за датой получения зарплаты. Тогда основные параметры кредита (процентная ставка, срок и размер ежемесячного платежа) не изменяются. Такой вариант будет удобен, если уже есть просрочка: вполне возможно, что удастся избежать начисления пени или сократить ее размер до минимального.

Еще один способ реструктуризации – изменение валюты кредита. Как правило, используется он только при «переводе» валютных кредитов в рублевые. На фоне последних событий, при резком падении курса рубля, подобная схема действий пользуется все большей популярностью. Понятное дело, что кредиты в валюте получают для снижения переплаты, ведь процентная ставка по ним намного ниже.

С другой стороны, если доход заемщик получает в рублях, он много теряет при конвертации, а валютный кредит оказывается непосильным бременем. Запомните - реструктуризация валютного кредита в рублевый приведет к увеличению суммы долга и переплаты, однако сократит потери на конвертации.

Процедура реструктуризации банковского долга


Не стоит ждать момента, когда банк сам выйдет на связь, предъявив претензии и начислив штрафы за просрочку платежа. Если финансовые трудности возникли, а избавиться от них в ближайшее время не получится, следует сразу отправиться в банк, чтобы попытаться найти приемлемые варианты сотрудничества в свете изменившейся ситуации.

Кстати, многие банки прописывают необходимость уведомлять об изменении существенных обстоятельств заемщика в кредитном договоре. Если не сообщите своевременно - вам могут приписать нарушение условий кредитования и на этом основании потребовать полного возврата долга.

Первым делом идем в банк и пишем заявление с обязательным указанием причины реструктуризации. Как правило, банк имеет готовые шаблоны таких заявлений - заемщику останется только вписать собственные данные. Некоторые крупные банки готовы рассмотреть заявления, присланные в электронном виде. Достаточно заполнить предлагаемую форму на сайте и дополнить ее отсканированными копиями документов. Если по кредиту есть поручитель, необходимо его письменное согласие на реструктуризацию.

Решение проблемы сугубо индивидуальное. В каждом конкретном случае пути реструктуризации обсуждаются с заемщиком. По результатам рассмотрения заявления принимается решение, удовлетворяющее все стороны сделки, обязательно подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору.

Какие документы пригодятся?


• Паспорт.
• Заявление на реструктуризацию.
• Трудовая книжка (с отметкой об увольнении).
• Справка о доходах.
• Документы, подтверждающие обстоятельства, послужившие причиной ухудшения материального положения и отсутствия возможности обслуживать кредит.

С чем идти в банк?


Заемщик должен убедить банк в том, что предлагаемая программа действий – единственный выход, который удовлетворит обе стороны. Следует подготовиться.

Первое – необходима программа «антикризисных мер». Это совокупность действий, которые совершит заемщик для выполнения обязательств по кредиту. Если причиной финансовых сложностей стала потеря работы – убеждаем банк в том, что работа найдена или найдется в кратчайшие сроки.

Второе – нужно убедить банк, что принудительное взыскание долга менее выгодное для него предприятие, нежели реструктуризация. В идеале, у заемщика не должно быть активов, на которые может быть обращено взыскание (депозитов в банке, недвижимости, транспорта).

Третье – приводим четкие расчеты. Так сказать, экономически обосновываем свою позицию. Например, при сокращении доходов до 20000 рублей в месяц, платить 15-17 тысяч по кредиту невозможно, а 10 – вполне реально.

Кстати, получение еще одного кредита не считается уважительной причиной для реструктуризации. Если он получен не на предметы первой необходимости – тогда даже заикаться о нем не стоит, иначе банк порекомендует продать новообретенное имущество.
Автор: Вадим Белов


Сверьте выгодные предложения
Подобрать кредит наличными



Комментарии (0) :

Ваше имя:*
E-Mail:*
Текст комментария:*
 


Так же читают: