Выгодно ли частичное досрочное погашение кредита?

Выгодное погашение кредита досрочно и частями

Займы относятся к финансовым продуктам, требующим оплаты процентов. Они могут достигать трети и даже половины от тела кредита, что порождает желание возвратить долг как можно раньше, при наличии такой возможности. Однако многих терзает сомнение выгодно ли частичное досрочное погашение кредита и не придется ли платить штрафы.

Как рассчитываются проценты

В России принято погашать кредитные долги двумя способами:

  1. Аннуитетный - предполагает возврат средств равными частями, которые включают проценты + основной долг. По мере выполнения обязательств первая составляющая сокращается, а вторая увеличивается, при этом общая сумма остается прежней. Этот вариант наиболее популярен у банков, так как приводит к существенной переплате.
  2. Дифференцированный - выплаты по кредиту постепенно сокращаются, начисление процентов производится на остаток задолженности.

Частичный возврат

Что предпочесть - частичное или досрочное погашение? Этот вопрос актуален для многих заемщиков.

В первом случае сокращается количество платежей, что гарантирует уменьшение переплаты. При этом нужно обязательно уточнить, как будут списываться средства для погашения задолженности. Существует несколько вариантов:

  • внеплановый транш полностью направляется на досрочный возврат, что сохраняет обязанность внесения платежа по графику;
  • досрочка делится на части - одна удерживается в качестве планового платежа, вторая отправляется на внеочередное погашение или переносится на другой месяц.

В результате заемщик оказывается перед выбором:

  • сократить ежемесячную оплату, но оставить прежним период кредитования;
  • не менять ежемесячный платеж и раньше рассчитаться с долгами.

Чисто математически сокращение срока займа более выгодно по причине меньшей переплаты. Однако в большинстве случаев разумнее снизить размер ежемесячного платежа. Причина - значительное уменьшение негативных последствий вероятного дефолта. Гражданин будет уплачивать все ту же сумму, часть которой пойдет на обязательный платеж, а накопленный остаток позволит досрочно погашать задолженность.

При этом нужно помнить, что сокращение срока займа экономит будущие средства, а снижение обязательной выплаты высвобождает деньги сегодня. С учетом фактора инфляции нынешние средства более привлекательны, чем деньги в будущем.

Всегда ли нужна досрочка

Аналитика досрочного погашения займов

В случае досрочного возврата средств вносится сумма, равная остатку по телу займа и начисленным процентам. Выгода такого шага зависит суммы, срока займа и способа платежа. Если договор предусматривает дифференцированное погашение досрочный возврат выгоден на любом этапе выполнения обязательств, так как гасятся одновременно проценты и тело кредита. Размер аннуитетных платежей одинаков, но сначала происходит выплата процентов. При таком способе выгода досрочного возврата средств уменьшается по мере увеличения числа внесенных траншей на счет кредитора.

В условиях повышенной инфляции, когда покупательская способность денег снижается разумно не бежать в банк, а использовать свободные средства на приобретение необходимых благ.

В целом досрочное погашение кредита выгодно клиенту - уменьшается переплата за пользование заемными средствами и полностью выполняются обязательства перед финучреждением. Однако каждый случай индивидуален, что требует учета нюансов, прописанных в соглашении с кредитором.

Автор: Вадим Белов


Комментарии (2) :

  1. Елена
    29 сентября 2019 11:54
    Досрочно стоит гасить, особенно если у вас займ. Буквально на днях брала небольшой кредит с возможностью быстрого погашения. Что и сделала и не пришлось ничего выплачивать, в плане проценты, которые начислены были. Но надо всегда внимательно читать на каких условиях такая услуга предоставляет и взымается ли за нее плата. Досрочное погашение кредита просто абсолютно невыгно в некоторых случаях!
  2. Вика
    29 сентября 2019 01:13
    Я так думаю удобнее выплачивать большими суммами когда приходят деньги, тем самое сокращая срок кредита. Впринципе все рассчитывают что могут определенную сумму ежемесечно вносить, но у мужа совершенно другой взгляд на этот счет, он полагает, что лучше уменьшать платеж, так как инфляция съест оставшиеся проценты. Кто прав-то в итоге??
Ваше имя:*
E-Mail:*
Текст комментария:*
 

Так же читают: