Современные тенденции в нише микрокредитных займов

Тренды МФК

Микрокредиты популярны из-за необходимости. Так раньше одалживали суммы до зарплаты. Теперь, когда считать деньги стали с учетом инфляции и минимальных экономических знаний, просто так занять не всегда получается. Под проценты в долг знакомые дают редко, а брать, зная, что они оказываются в убытке — стыдно. Для таких случаев и работает система микрокредитов.

Ниша МФО в разделе общего кредитования

Данные экспертов сообщают, что в современной системе банковских продуктов, линейка услуг МФО имеет своего постоянного клиента. Объем целевой аудитории этих организаций на сегодня составляет около 7 миллионов клиентов. Этот массив значительно сократился за последнее время из-за реконструкции нормативов предприятий по микрокредитам. В 2011 году организации существовали в РФ в количестве 7 000 отделений, теперь их стало меньше на 70%.

Сокращение их сектора не совпало с прогнозами большого бизнеса и мнением, что клиенты закрывшихся компаний перейдут под крыло банков. Ожидания не оправдались. На пустом месте не выживших МФО появились теневые ростовщики, которые предлагают свои услуги по ставкам, которые меньше официальных банковских. Так деньги из общего экономического оборота уходят в тень.

Из открытых источников, публикующих данные ЦБ, известно, что доля "серых" МФО в три раза выше легальных. Получается, почти все закрывшиеся предприятия просто перешли на нелегальный уровень, забрав с собой своих клиентов, срезав налоговые отчисления в бюджет, отказавшись от содержания арендованных офисов и штата сотрудников. Изменения, проведенные в деятельности "белых" МФО, поставили их на грань выживания.

Правовое регулирование: этапы новых норм

Новый закон об МФО, введение которого происходит в три этапа, принятый в конце 2018 года, осуществляет ряд мер, вынуждающих организации более строго подходить к предоставляемому сервису. Теперь ответственность увеличивается изначально, с позиции роста минимального уставного капитала. Сумма его стала выше в 500 раз и теперь составляет 5 млн.рублей. Отказали кредиторам и в праве пользоваться залогами в виде недвижимости.

В качестве дополнительной услуги введен новый вид микрозайма. Срок его действия пол-месяца (15 дней), он имеет фиксированные длительность и объем, нельзя его не продлить, не увеличить. Его размер 10000 рублей, максимальное требование по долговому возврату не более 30%. Однако, организация имеет право начислять комиссионные за срыв сроков погашения до 0,1% в день от общей суммы долга. Суммарное значение требования по нему не имеет границ.

Изменится верхняя ставка суточной комиссии, не более полутора процентов с 1 января 2019, и 1% с 01.07.19. Кроме этого, она должна быть согласована с квартальной предельной ставкой займов, соотнесенной со временем заключения сделки (синхронизация с Федеральным законодательством).

Сократится размер ответственности за годовые кредиты. Предельный размер с 1 января 2019 не будет превышать 2,5 кратного увеличения от размера кредита. В предельный объем входят данные по комиссии за предоставление кредита и штрафные начисления. А с 01.07.19 это значение еще раз уменьшится. На этот раз, предельным требованием станет 2-х кратное значение первоначально выданной суммы. Еще через пол-года объем уменьшится до 1,5 кратного размера требований.

Введено ограничение на право предоставлять услуги по МФО. Теперь строка о профессиональном сервисе — "предоставление потребительских займов" должна присутствовать в теле заключаемого контракта. Ее смысл должен быть обеспечен наличием лицензии от ЦБ или оформлением услугодателя в реестре государственного профильного регулятора. При несоответствии данным позициям, заимодавец теряет право требования с должника возврата кредита даже через юридические учреждения.

Продажа долгов станет проблематичнее. Теперь уступка права требований может принадлежать только официальным представителям данной структуры, являющимися участниками государственного реестра коллекторских агентств или имеющих лицензию ЦБ. Долг может быть выкуплен с письменного согласия должника частным лицом. Нововведение остановит деятельность "черных коллекторов".

Взять кредит под низкий процент под залог доли в квартире

Исполнение данных редакций должно учитывать тот факт, что закон не имеет обратной силы. То есть, требования должны в новом формате совпадать со времени заключенных соглашений. Период редакции норм и дата заключения сделки должны лежать в одном временном отрезке. На контракты, заключенные до начала действия изменений, юрисдикция поправок не распространяется.

На какие цели чаще всего берут займы МФО

По исследованиям аудиторских агентств категория потребительского кредитования имеет сезонный характер. Изменения в реестре причин, побудивших обратиться за ссудой, зависит от времени года. В летний период и время отпусков, часто вектор потребностей смещается к платежам, связанным с отдыхом, детскими лагерями детей, расходами на косметический ремонт жилищ. Ближе к осени это тема, связанная с приобретением школьных принадлежностей, литературы, одежды для детей.

Исследования отражают тот факт, что значительная часть микрозаймов — явление вынужденное. Они берутся для покрытия необходимых расходов, имеющих важное значение для поддержания жизни. Около половины клиентов покупают на полученные деньги продукты и предметы первой необходимости, товары для дома, бытовую химию, средства технического оборудования в быту. Чаще всего с вещами это происходит в случае поломки и невозможности ремонта.

Так 45% кредитования МФО — это своеобразная балансировка между необходимостью и еще не наступившей возможностью (зарплата). С течением времени подход к начальным суммам изменился. В первое время существования бизнеса пользователи брали денег немного больше, чем требовалось. Но жесткие условия выплат и значительная комиссия научила их считать. Теперь суммы берутся ровно такого размера, чтобы покрыть возникшую необходимость. На конец мая медианное значение кредита микрозаймов составляло 11-12 тысяч рублей.

 

Стоит проблема взять небольшой займ, но не хочется платить проценты? Не проблема, изучите наш список из топ 5 компаний выдающих займ под 0%.

Автор: Вадим Белов


Комментарии (0) :

Ваше имя:*
E-Mail:*
Текст комментария:*
 

Так же читают: